Oletko jo kilpailuttanut autovakuutuksesi – voit säästää satasia?

Moni on jo vaihtanut liikennevakuutuksensa – ja säästänyt kenties satasia.

Vuoden alku toi uuden liikennevakuutuslain, joka on vilkastuttanut autoilijat ottamaan omat autovakuutuksensa kriittiseen tarkasteluun vakuutusten kattavuuden ja hinnan osalta. Moni on alkanut pohtia, onko oma vakuutus näistä näkökulmista kilpailukykyinen, tulisiko oma vakuutuspaletti kilpailuttaa – tai edes pyytää uutta tarjousta omasta vakuutusyhtiöstä.

Vuosi 2017 toi liikennevakuutuksien bonuskilpailun. Kuluttajan kannalta kiinnostavaa on myös se, että kuljettaja saa nyt ykkösauton bonukset myös perheen kakkosautoon, kunhan omistaja tai haltija on kummassakin ajoneuvossa sama henkilö. Kilpailuttamalla voi säästää satasia vuodessa, etenkin jos kotitaloudessa on useampia autoja.

Bonusten kertymisestä tuli kuskikohtaista

Kuluttajia kuumottavin ja kukkarossakin tuntuva muutos vakuutuslaissa liittyy törttöilyalttiuteen – tai huonoon tuuriin. Bonusten kertyminen ei enää ole auto- vaan kuskikohtaista. Ja se voi tarkoittaa aiempaa edullisempia vakuutusmaksuja. Kilpailuttaja voi säästää satasia vuodessa, etenkin jos kotitaloudessa on useampia autoja.

Vakuutusyhtiöt ottavat nykyisin siis huomioon vahinkohistorian yksityishenkilöiden liikennevakuutuksen maksuissa. Laki ei kuitenkaan määrää sitä, miten pitkältä ajalta vahinkohistoria tulee huomioida. Tässä suhteessa eri yhtiöiden tarjoamat vakuutukset eroavat toisistaan: on vakuutusyhtiökohtaista, kuinka pitkä vahingoton jakso oikeuttaa täyteen bonukseen.

Älä haksahda prosenttihurmaan

Laki ei suitsi sitä, kuinka korkeaksi liikennevakuutuksen lähtö- tai enimmäisbonus voi nousta. Laki kuitenkin edellyttää, että mallia sovelletaan samalla tavalla kaikille yhtiön henkilöasiakkaille.

Monelle merkittävä muutos on ollut se, että nyt autoilijan on mahdollista saada hyvä lähtöbonus hyvällä vahinkohistorialla kakkosautoonkin.

Jos kuluttaja kuitenkin tuijottaa vain aiempaa hulppeampia bonusprosentteja, hän voi haksahtaa huonoon valintaan. Vakuutusten hinnoissa vaikuttavat ihan samat lait kuin muissakin tuotteissa ja palveluissa, joten kuluttajan on syytä pitää pää kylmänä: ratkaisevaa eivät välttämättä ole bonusprosentit vaan vakuutuksen loppuhinta – ja vakuutusten kattavuus.

Moni on vaihtanut jo vakuutuksensa

– Vaikkei asiasta ole tilastoja, näyttäisi julkisuudessa esiintyneiden tietojen perusteella siltä, että merkittävä osa vakuutuksenottajista on vaihtanut uuden lain mukaiseen tuotteeseen, johtaja Janne Jumppanen Liikennevakuutuskeskuksesta arvioi.

Vakuutusten hintatasosta ei niin ikään ole olemassa tilastoja, mutta Jumppanen on saanut keskustelupalstoja seuraamalla sen käsityksen, että ainakin yksittäisten kuluttajien mukaan vakuutusten hinnat ovat laskeneet.

LähiTapiola lähti rivakasti liikkeelle

LähiTapiola oli vakuutusyhtiöistä rivakimmin liikkeellä vuoden alussa ja uuden lain tultua käyttöön. Se myös palkittiin.

– Tulimme ensimmäisenä yhtiönä uudella liikennevakuutustuotteella markkinoille ja se on otettu vastaan todella hyvin, LähiTapiolan moottoriajoneuvovakuuttamisen johtaja Tapani Alaviiri myhäilee.

Alaviiri kertoo yhtiön kasvattaneen vakuutuskantaansa henkilö- ja pakettiautojen vakuutuksissa 1,0 prosenttiyksikköä vuoden 2017 alkuun verrattuna. Uusina vakuutettuina ajoneuvoina se tarkoittaa 65 000 ajoneuvoa.

– Prosenttimääräinen kasvuluku voi kuulostaa pieneltä, mutta auto- ja liikennevakuuttamisen historiassa Suomessa näin suurta kannan kasvua ei ole koskaan aikaisemmin tapahtunut näin lyhyellä ajanjaksolla, Alaviiri taustoittaa.

Myös Yleisradion uutisen (10.12.) mukaan LähiTapiola on kasvattanut eniten markkinaosuuttaan henkilöautojen vakuutuksissa.

Kiinnostus uuteen on ollut vahvaa

If toi uuden liikennevakuutuksensa tarjolle toukokuussa. Ajoneuvovakuutusten tuotepäällikkö Peter Roselius, että Ifin vakuuttamien autojen määrä on kasvanut selvästi tänä vuonna.

– Tähän on varmasti merkittävästi vaikuttanut autoilijoiden kiinnostus uuteen liikennevakuutukseen, Roselius erittelee.

OP Vahinkovakuutus toi uuden liikennevakuutuksensa myyntiin kesäkuussa.

– Alkuvuonna 2017 menetimme liikennevakuutusasiakkaita, koska osa asiakkaistamme hankki uuden liikennevakuutuksen markkinoilla silloin olleista vaihtoehdoista toisesta vakuutusyhtiöstä. Nyt syksyn aikana liikennevakuutuskantamme on jälleen kääntynyt kasvuun, johtaja Markus Uimonen kertoo.

Myös OP on saanut uusia asiakkaita muista yhtiöistä.

– Luonnollisesti suurempi osa uuden tuotteen asiakkaista on vanhoja asiakkaitamme, jotka ovat halunneet päivittää vanhan liikennevakuutuksensa uuteen.

Samasta todistaa LähiTapiolan Tapani Alaviiri.

–  Vanhat liikennevakuutukset eivät automaattisesti päivity uusiksi, joten siksi myös vanhat asiakkaat ovat olleet kiinnostuneita.

Tarjouksia pyydetty ahkerasti

Vakuutusyhtiöt kertovat asiakkaiden olleen aktiivisia uudenlaisten vakuutustuotteiden tultua tarjolle. Folksam Vahinkovakuutuksen tuotevastaava Fredrik Grunér kertoo, että asiakkaat ovat tänä vuonna ahkerasti vaihtaneet vakuutuksensa uusiin tuotteisiin.

– Kuluttajat ovat aktiivisesti vertailleet ja kilpailuttaneet auto- ja liikennevakuutuksiaan. Folksamin vakuutuskanta on uudistuksen myötä ollut kasvussa, Grunér kertoo.

POP Vakuutuksen kehitysjohtaja Marko Lindfors kertoo, että kilpailuttaminen on koko vuoden ajan ollut aiempaa vilkkaampaa.

– Merkittävä osa uusista asiakkaistamme tulee kilpailuttamisen seurauksena, Lindfors valottaa.

Myös palvelujohtaja Janne Mäkinen Keskinäinen Vakuutusyhtiö Turvasta kertoo, että kilpailuttaminen on ollut hyvin yleistä kuluvan vuoden aikana.

– Liikennevakuutus on kiinnostanut paljon. Olemme saaneet useita tuhansia uusia asiakkaita, Mäkinen kertoo.

Bonus kakkosautoon on ilahduttanut monia

Fennian tuotepäällikkö Raili Tuulas puolestaan kertoo, että autoilijat ovat olleet hyvin tietoisia lakimuutoksesta ja alttiita uusille ehdotuksille.

­– Uusia tarjouksia on laskettu tänä vuonna todella paljon.

Tuuklas kertoo, että etenkin turvallisen asiakkaan kokonaishistorian perusteella saatu aiempaa korkeampi bonus on ilahduttanut monia.

– Ja kun saman bonuksen on saanut kakkosautoonkin, se on tuonut satojenkin eurojen säästön asiakkaille ja tuotetta on uusittu paljon, Tuulas kertoo.

Millä perustein valitsisin vakuutukseni?

OP:n Markus Uimonen korostaa autoilijoiden erilaisia tarpeita.

– Uusia kuljettajia kiinnostaa eniten aloitusbonus ja se, että autoilun aloittamisen jälkeen bonus kertyy nopeasti – kuten ajotaitokin. Pitkään vahingoitta jo autoilleita kiinnostaa maksimibonus sekä bonusturva, joka mahdollistaa sen, ettei bonus yhdestä yksittäisestä vahingosta laske lainkaan, Uimonen kuvaa.

– Ja asiakkaita, joilla on useita autoja, kiinnostaa erityisesti se, että nyt kaikkien autojen liikennevakuutuksiin saa saman bonuksen oman henkilökohtaisen vakuutus- ja vahinkohistorian perusteella. Toisin kuin ennen, enää bonuksia ei siis tarvitse kerryttää autokohtaisesti.

Ifin Peter Roselius kertoo, että useille asiakkaille tärkein tekijä valinnassa on liikennevakuutuksen hinta, muttei kaikille autoilijoille.

– Etenkin aloittelevalle autoilijalle tai kakkosauton ostajalle myös nopea bonusten karttuminen ja mahdollisuus hyödyntää puolison bonusta vaikuttavat paljon.

Vakuutuksenottajan ei Roseliuksen mukaan kannata tuijottaa yksinomaan maksimibonusta.

– Vakuutusyhtiöillä voi olla käytössä perusmaksu, jonka osuudesta bonusalennusta ei anneta. Tällöin vakuutusmaksu voi todellisuudessa olla korkeampi kuin mitä vakuutusyhtiön ilmoittama bonusprosentti voisi antaa olettaa, Roselius huomauttaa.

POP vakuutuksen Marko Lindfors myöntää, että moni asiakas tekee valintansa hinta edellä. Mutta muutkin tekijät vaikuttavat.

– Juuri tehdyn tutkimuksen mukaan ihmiset ovat nykyään aiempaa tietoisempia vakuutuksensa sisällöstä ja myös sen merkitys kasvaa vakuutuksia kilpailutettaessa. Meille on tärkeää, että asiakkaamme tietävät oman vakuutuksensa sisällön ja mitä ovat hankkimassa, Lindfors tähdentää.

Bonusten määrä kiinnostaa

Turvan Janne Mäkinen kertoo, että vakuutuksia pohtiva asiakas ottaa tyypillisesti esiin kolme asiaa: bonusten määrän, niiden karttumistahdin ja mahdollisen bonusturvan.

–  Kokonaisuus ratkaisee. Eri asiakkailla painottuvat erilaiset asiat. Esimerkiksi moniautoasiakkailla päätökseen vaikuttavat eri tekijät kuin esimerkiksi nuorilla kuljettajilla, tuotepäällikkö Niina Viitanen Pohjantähti Keskinäinen Vakuutusyhtiöstä kuvaa valintaprosessia.

Fennian Raili Tuulas tuo esiin, että ihmiset ovat yksilöitä, joilla on erilaisia elämäntilanteita ja vakuutustarpeita.

– Painotamme vakuutustemme hinnoittelussa ja bonustaulukoissa etuja turvallisille kuljettajille. Esimerkiksi nuoret vakuutuksenottajat saavat meiltä reilut lähtöbonukset, Tuulas kertoo.

Folksamin Fredrik Grunér kertoo, että asiakkaita kiinnostaa etenkin bonusten määrä.

– Kannattaa kuitenkin myös kiinnittää huomiota bonusten kartuttamistahtiin ja siihen kuinka nopeasti bonusturva astuu voimaan.

Mielikuvillakin on merkitystä.

– Bonusprosentilla on tärkeä osa mielikuvan luonnissa, mutta liikennevakuutuksen valinnassa eniten vaikuttaa vakuutuksen lopullinen hinta, LähiTapiolan Alaviiri toteaa.

Teksti: Marko Jokela Kuva: Antti Hentinen Lähde: www.lvk.fi

Vakuutusyhtiö	Lähtöbonus	Maksimi-bonus	Mikä aika maksimibonuksen saavuttamiseen menee nopeimmillaan	Bonusturva Ensimmäinen vahinko ei alenna bonusta.
LähiTapiola	20–30 % (0 %, vain jos asiakas ei anna suostumusta käyttää tietoja tai on paljon vahinkoja, 20–30 % riippuen ajokorttitiedoista.)	80 %	8 vuotta	Kun ajettu kolme vuotta vahingoitta 80 % bonuksilla.
Turva	20–30 % (0 %, vain jos asiakas ei anna suostumusta käyttää ajokortti- ja vahinkohistoriatietoja tai on paljon vahinkoja, 20–30 % riippuen ajokorttitiedoista.)	80 %	8 vuotta	Kun täydet 80 % bonusta on ollut vähintään kolme vuotta.
If	Vähintään 30 %	80 %	5 vuotta (tai kun on ollut vakuutus yli 5 vuotta ilman vahinkoja missä tahansa vakuutusyhtiössä).	Kun on saavuttanut täyden 80 % bonuksen.
OP	40 % (ilman aiempaa vahinkohistoriaa)	80 %	10 vuotta	Kun maksimibonus 80 % on ollut kaksi vuotta.
Fennia	40 % (alle 23v.), 52 % (23–29v.), 64 % (väh. 30-vuotias, edellytyksenä ettei ole vahinkoja)	83 %	7 vuotta, edellyttää 64 % lähtöbonusta	Kun ajettu maksibonuksilla 83 % kaksi vuotta.
Pohjantähti	31 %	81 %	11 vuotta	Kun on ajanut vuoden ilman vahinkoja 81% bonuksella.
Folksam	Vähintään 25 %, kun ei aiempaa vahinkohistoriaa.	80 %	7 vuotta (tai kun on ollut vakuutus yli 7 vuotta vahingoitta missä tahansa vakuutusyhtiössä.)	Kun maksimibonus 80 % saavutettu.
POP Vakuutus	40 % (ilman aiempaa vahinkohistoriaa)	83 %	11 vuotta	Toistaiseksi ei ole.